В Финляндии существует несколько разновидностей долгов:
Неоплаченные счета,
Потребительские кредиты
Банковские заемы
Быстрые кредиты без залога
Кредиты с залогом
Долги, связанные с уголовным правом (В случае если совершивший преступление, например, предпочел заплатить определенную сумму, чем отсидеть в тюрьме).
Какая разница между понятиями гарант (takaaja) и содолжник (yhteisvelollinen)?
Гарант (takaaja) - человек, который гарантирует платежеспособность, содолжник (yhteisvelollinen) - тот, кто вместе с заемщиком берет кредит. Если человек выступает гарантом, тогда долг неплатежеспособного плательщика сразу автоматически переходит к нему, без обращения в другие инстанции. В аналогичном случае обязанность по оплате долга переходит к содолжнику (yhteisvelollinen) только в том случае, если неплатежеспособность заемщика подтверждена через контору по конфискации имущества (ulosotto). У кого доход больше, с того снимется больше всего. Снимать долг будут со всех, у кого есть платежеспособность, до тех пор, пока долг не будет выплачен. Долг не делится на проценты, как это происходит в России, если вы с кем-то содолжник (yhteisvelollinen). Основное отличие гаранта и созаема: в случае нетрудоспособности взявшего кредит, ответственность за выплаты полностью переходят на созаемщика. Если счет не оплачен, он отправляется в коллекторское агенство (perintätoimisto), которое посылает предупреждения плательщику. Если счет остается неоплаченным, контора может решить подавать в суд.
Например, согласно данным конторы по конфискации имущества (ulosotto) ваш долг составляет 2000 евро. Коллекторское агенство пока не подало документы на него в суд. В некоторых случаях (к примеру, если человек в настоящий момент нетрудоспособен) дoлг, висящий в конторе по конфискации имущества (ulosotto) может быть переведен обратно в коллекторное агенство. В таком случае баланс в конторе по конфискации имущества (ulosotto) может быть например 600 евро, а на самом деле долг составляет 2000 евро.
Что происходит, если кредит взят вашим родственником, или супругом, от Вашего имени но без Вашего ведома? Под Ваши данные, Ваше имя, кредит оказался на Вашей ответственности - речь идет о краже личных данных и теоретически можно подать в суд, супруг судится отдельно судом, но все кредиты которые взяты на Ваш персональный номер, остаются на Вас, потому что судья скажет: вы недостаточно ответственно подошли к хранению вашей персональной информации. С апреля 2020 года вышел новый закон: в условиях работы банков появился пункт: человек сам лично несет ответственность за сохранность своей личной информации.
Если с вами живет родственник, который в минуту душевной слабости может взять долг на ваше имя, храните личную информацию в надежном месте.
Что делать если так случилось, что у вас появились долги?
Прежде всего нужно узнать размер долга. Эту информацию можно узнать напрямую у коллекторов - у какой конкретной фирмы есть ваши неоплаченные счета и кредиты. Баланс в конторе по конфискации имущества (Saldo ulosotto) не покажет размер вашего полного долга. Коллекторских агенства могут напоминать о себе раз в три года. Если вы не помните, кто присылал вам счета, в конторе по конфискации имущества (ulosotto) есть список коллекторских агенств со списком ваших долгов. Вы можете заказать в конторе по конфискации имущества (ulosotto) список, это бесплатно - его название по фински: Velallisen ulosottoasiat - это ваша история кредитов за последние 7 лет. Оттуда можно выписать названия коллекторских агенств. После стоит написать им письмо с вопросом. Таким образом можно вычислить действительный размер своего долга, что является самым сложным в плане бюрократии.
Если Вы плохо говорите по фински, не можете справиться самостоятельно, то есть бесплатные организации которые сделают это по Вашей доверенности. Не рекомендуется пользоваться услугами частных адвокатов и юридических агенств. Во-первых это стоит немалых денег, во-вторых были случаи когда размер долга не был посчитан правильно, поэтому советуется воспользоваться услугами муниципальных государственных служб. Если Вы не житель столичного региона, то в Вашем городе есть контора которая дает консультации по финансам и долгам talous ja velka neuvonta, это инстанция, которая занимается программами, связанными с долгами, они могут помочь провести проверку долгов (velkojen tarkkuus), их услуги бесплатны. Офисы находятся по всей в Финляндии, работа осуществляется по программе Финансовых консультаций (talousneuvola). Позвонить или прийти туда можно по пятницам с 10 до 14. Там можно задать любой вопрос, к сожалению только в городе Espoo. Так же существует бюро юридической помощи (oikeusaputoimisto), куда можно обратиться по подобным вопросам.
И так, вы посчитали размер вашего долга. Размер долга превышает 10 тысяч евро и вы проживаете в городе, который предоставляет социальные кредиты - sosiaalinen luotto (это можно узнать на сайте города) - у вас есть возможность связаться и спросить, можете ли вы на него рассчитывать. Например, в Хельсинки сумма составляет 15 тысяч евро, в других городах возможно будут другие суммы. Кредит дается под 0 процентов для того, чтобы заплатить кредиторам все долги единовременно, далее суммы выплачиваются государству в согласии с расчетом, определенным законом и с государственными нормами прожиточного минимума. Учитываются расходы на аренду, детей, лекарства.
Платить нужно будет гораздо меньшую сумму, чем если бы вы платили кредиторам сами за каждый долг. Так как государство рассчитывает платежи в соответствии с расходами, то может получиться так, что платежеспособность должника окажется очень низкой, или ее может не быть вообще. Например, зарплата плательщика очень маленькая. В таком случае стоит воспользоваться другой социально программой, о которой поговорим попозже.
Если размер вашего долга, например, 12 тысяч евро, тогда все равно нужно позвонить и выяснить, согласовать условия и выплатить все ваши долги единовременно. Спросите скидку у кредиторов, обычно они соглашаются, так как в их интересах получить весь долг сразу. Если размер вашего долга 15, 25 или 30 тысяч, тогда неважно, в каком городе живете, есть возможность подать в Гарантийный фонд takuusäätiö, государственную организацию, которая выступает гарантом для кредита в банке. Кредит выдается под низкий процент, последний год был 4%, для того, чтобы была возможность заплатить все единовременно. Гарантийный фонд (Takuusäätiö) выносит решение, выдать кредит или нет. В случае нетрудоспособности плательщика кредит в банке будет погашен Гарантийным фондом (takuusäätiö). Если в течении полгода сумма долга не выплачивалась, в течении 3 или 4 месяцев, инстанция следит за расходами плательщика и смотрит насколько выполняются долговые обязательства. Дальше рассчитывается платежеспособность плательщика. Если платежеспособность к примеру, в размере 300 евро, проверяются оплаты по счетам на эту сумму.
Если погасить свой долг с текущей платежеспособностью в течении 7 лет не представляется возможным, тогда нужно обращаться не в Гарантийный фонд (takuusäätiö), а в контору по упорядочиванию долгов (velkajärjestely). Образно говоря, тогда человек заявляет о своем банкротстве. Это делается через суд. Судья решает о банкротстве. Согласно программе, в течении трех или пяти лет выплачивается договоренная сумма, после чего все оставшиеся долги обнуляются. Если в течении программы - 3 или 5 лет было получено наследство, то часть наследства перечисляется кредиторам.
Если должник устраивается на работу, то определенную часть зарплаты он обязан перечислять кредиторам. Если платежеспособность проверена в Гарантийном фонде (takuusäätiö) - негативна или равна нулю, тогда можно попытаться подать на программу по реструктуризации долга в контору по упорядочиванию долгов (velkajärjestely) или в бюро юридической помощи (oikeus apu toimisto). Процесс в конторе по упорядочиванию долгов (velkajärjestely) длится очень долго, в нем есть определенные сложности, например, в процессе программы не могут расти доходы. Если долг составляет 50 тысяч евро и другие варианты невозможны, тогда стоит попробовать подать на реструктуризации долга в velkajärjestely. Оценить вашу ситуацию и определить, нужно ли подавать на реструктуризацию долга (velkajärjestely) сможет только специалист из конторы по долговым консультациям (velka neuvonta). Если получен отказ, можно попытаться снова через пару лет подать заявку. Если должник пожилой, тогда программа короче - 3 года.
Какие кредиты не входят в программу?
Кредит на учебу (opintolaina) и кредит на покупку машины (autolaina). Сначала нужно продать машину, и потом только подать на программу. Если у Вас нету долгов, но Вам нужны деньги, тогда Вы также можете подать на программу (Например, можно подать на мебель - не можете или не хотите покупать в рассрочку, или хотите подать на учебные курсы, сделать зубы, и т д - но обязательным условием является Ваша платежеспособность (Наличие зарплаты или низкая аренда квартиры)).
Если машина куплена в рассрочку, тогда она по сути не Ваша. Вы просто держатель права. Собственность принадлежит финансовой компании (rahoitus yhtiö), тогда конфискатор (ulosottomies) не может конфисковать Ваше авто. Если кредит в банке взят на Ваше имя, и на него куплен автомобиль - тогда вещь находится в Вашей собственности, тогда конфискация возможна. Если Ваша машина стоит более 1500 евро и находится на Вашем имени под потребительским кредитом, тогда ее могут забрать. (Переписать можно если машина не висит в списке на конфискацию (Ulosmitattavaa)).
Если Вы набрали долгов из-за игрозависимости, Вам могут помочь, но для этого нужно перестать играть. При рассмотрении дела специалисты изучают Ваши выписки из банковских счетов, помощь будет невозможна. Сначала нужно вылечиться, а потом уже решать проблемы с долгами. В течении года или двух за человеком наблюдают, играет он или нет. В Pelirajaton есть программы терапии, и можно показать в офис бумагу как доказательство о пройденном лечении и избавлении от игрозависимости.
Pikavipit или быстрые кредиты
Быстрые кредиты выдаются всем желающим. Тем не менее, перед выдачей быстрого кредита проверяется платежеспособность заемщика.
Пример. В январе женщина взяла кредит размером в 100 евро под 8% в месяц. Маленькими цифрами в нижней части документы было упомянуто, что на самом деле процентной ставкой является 100% в год. Если это быстрый кредит, то и отдать его надо быстро. Если Вы если не можете отдать его быстро, тогда через год прийдется заплатить 261 евро. Пересчет процентов переходит раз в месяц, сначала 8% от суммы 100 евро составляет действительно 8 евро (100*0,08=8 евро), через месяц с 108 евро высчитывается 8% (108*0,08= 116,97) сумма соответсвенно набегает, на эту сумму насчитывается следующая комиссия, (116,97*0,08= 125, 97) и так далее, по мере возрастания.
Когда предлагается взять быстрый кредит в размере 1000 евро, через год надо отдать больше 2000, то есть сумма возрастет в два с половиной раза. По словам специалистов, нужно опасаться быстрых кредитов, не брать ни при каких обстоятельствах. Если обстоятельства сложились так, что Вам срочно нужны деньги на еду, всегда есть возможность показать свои пустые счета и взять купон в продуктовый магазин в социальной службе.
Один раз в год по почте можно получить документ о плохой платёжеспособности под названием Ote. По почте копируется ваше удостоверение с фотографией, запрашивается Ote, услуга является абсолютно бесплатной. Это документ о недоброкачественных кредитных потребителях. Отметка хранится два или три года, после чего сама удаляется, в зависимости от того, за что она появилась. Если Вы не платите по счетам, тогда отметка сохраняется еще на несколько лет. При наличии отметки иногда можно сделать вывод о судимости.
При использовании любых городских услуг русскоязычные клиенты могут заказать услугу бесплатного переводчика. Услуга является бесплатной. Можно пригласить переводчика по тематике перевода, в данном случае это кредиты и финансы.
Информация с вебинара с Антонина Култала (14.11.2020)