Разбор ситуаций с финансовой стороны с консультантом Антониной Култала

В Финляндии можно набрать неограниченное количество долгов до тех пор, пока кредитные данные чистые. Что же делать когда денежная ситуация привела к экономическому и психологическому кризису?


Коллекторская система в Финляндии


Счет отправляется в коллекторское агенство. После определенного количества напоминаний дело передается через суд в Ulosotto, контора получает данные о ваших активах, счетах, собственности. С зарплаты считывается третья часть каждый месяц, на собственность накладывается арест и конфискация реализовывается через аукцион. Кредиторы не всегда подают неоплаченные счета в Ulosotto. Все счета сразу не подаются в Ulosotto. Когда суд произошел, запрос действует 15 или 20 лет, после этого долг перестает существовать. Поэтому коллекторские агенства не подают в суд на Ulosotto сразу, они удерживают долги, чтобы продлить период и чтобы долги не устаревали. Если на долг не сделать maksu suunnitelman, он устаревает. Если вы согласовываете договор о платеже долгов maksu suunnitelma, долг никогда не устареет. Ulosotto это не только минусы, а один жирный плюс, с него начинается устаревание ваших долгов.


Рассмотрим случай если вам не хочется подавать в ulosotto. Для обычного человека Ulosotto может быть неудобством.



Социальный кредит


Если ваши долги составляют сумму не больше 10 тыс евро или 15 тыс евро в Хельсинки, у вас есть постоянный доход или пенсия или зарплата, постоянное место работы, у вас положительная платежеспособность. Положительная платежеспособность не есть регистр, в который идут пометки asiakastieto и не важно, есть ли отметка о плохой платежеспособностью. Opintolaina можно оставить за пределами рассматриваемых ситуаций. Кредиторы соглашаются на меньшую сумму при единовременной оплате долга. С одной клиенткой - получилось уменьшить долг с 10 до 6 тысяч евро. Нужно узнать есть ли социальный кредит в вашем городе. Если сумма вашего долга превышает сумму социального кредита, то есть программа под названием takuusäätiö.

Takuusäätiö


Обработка запроса в takuusäätiö не происходит быстро. Есть испытательный период, когда они смотрят насколько быстро вы платите долги. Это бесплатно для населения. Можно подать запрос через офис Velkaneuvonta. Они помогут собрать все документы, рассказать о необходимых условиях. После остаток вашего долга списывается, долги обнуляется. Судья смотрит как долго человек находился в ulosotto. Если долги не были в ulosotto, трудно получить velkajärjestely. Критериев много, лучше звонить и узнавать о конкретном случае, это бесплатно и можно делать это самостоятельно. Судья никого не спрашивает, сам принимает решение. Срок нахождения долгов в ulosotto для получения положительного решения о velkajärjestely - 6 или 7 лет.

Созаемщики и гаранты yhteisvastuullinen ja takaaja


Если кредит взяла например семейная пара, они оба ответственны на 100% за кредит, который взяли. Если жена взяла долг а муж был yhteisvastuullinen, то при разводе стоит поделить кредит по обоюдному согласию (ositus). Если то, кто взял кредит не сможет платить, всю сумму прийдется выплачивать другому. Гарант также является ответственным на полную сумму. То же самое и о штрафах. Если пятью человеками совершено преступление коммерческого характера, им всем выписана компенсация государству - например 120 тысяч. Если три человека выбывают из игры - уезжают за границу или остаются без работы, вся сумма делится между теми, у кого есть доход, если не было подано в суд на разделение долгов. Если у вас есть долг за преступление, нужно обязательно подать на ositus. Некоторые думают так, что если отсидят например на 30 тысяч евро и выйдут, и долг спишется, то нет, остаток суммы в размере 90 тысяч евро будет на его плечах, при условии что другие не платят. Либо всем нужно идти и отсиживать общий долг, либо вы идете в суд и говорите, что не имеете никаких отношений с этими людьми и хотите разделить долг на свою часть в соответствии с объёмом вины.

Несовершеннолетние должники


Пример из рабочей практики. Мальчики собирались играть. Все из одной школы. Несколько совершеннолетних и несколько несовершеннолетних. Несовершеннолетний взял паспорт из кармана совершеннолетнего и набрал по паспорту немного быстрых кредитов (Pikavipit). Когда совершеннолетний обнаружил долг, сразу подал в суд. Суд отказал в обнулении долга, так как совершеннолетний нарушил правило хранения своих документов. Вы можете подать документы в полицию, но трудно будет выиграть суд, потому что вы нарушили правило о хранении своих документов. Финны часто думают что если подать документы в полицию, долг спишется. Но реалии правосудия в Финляндии другие. Все зависит от ситуации - как несовершеннолетний взял долги. Обычно ответственность идет на родителей - если они хранили свои данные в доступном месте. Стоит хранить документы в шкафу и на ключе, не только конфеты.

Суицидальные ситуации


За годы работы с русскоязычными клиентами было замечена особенность - решать все проблемы самостоятельно - считает позорным обращаться за помощью, тогда как среди финнов замечено перекладывание своих проблем на социальную службу, финны не привыкли решать проблемы самостоятельно. Русскоязычные боятся критики и осуждения. Все суициды из-за долгов были совершены русскоязычными из Эстонии, Латвии, России. Но мы живем в стране, где предлагают помощь. Даже если кажется, что ваша ситуация никогда не поменяется, но это не так. Когда-нибудь она поменяется к лучшему, возможно не завтра и не послезавтра, но это обязательно случится. Лучше не думать о суициде как о способе выхода из создавшегося положения. После смерти при наличии наследства оно продается за бесценок и близкие не получают ничего. Поэтому можно подумать хотя бы о близких. В таком случае можно попробовать позвонить и сказать: отправьте долг в Ulosotto. После 15 лет суда в случае коллекторского агенства - долг обнуляется. Если долг взят от частного лица - то 20 лет.


Ответы на вопросы:


1) Супруги не живут вместе и разведены. Можно ли по прошествии лет разделить долги? По прошествии лет сложно сделать разделение долгов, если прошло менее трех лет то банк и оба супруга должны подписать договор о разделении долга.

2) Если долг взят в 4 или 5 банках, но банки не соглашаются обьединить кредиты, общая сумма 40 тысяч. Выход: искать в возможность взять большой кредит под меньшие проценты другом банке, или подавать на järjestelylaina. Коллекторское агенство запустили программу Svea на долг под 9%. Один из кредитов оставить за пределами takuusäätiö и три самых дорогих обьединить. Velkaneuvonta может подсказать общий размер количества долга.

3) Коллекторское агенство послало вам два раза maksumuistutus, то ставится отметка о неплатежеспособности. Русскоязычные спрашивают: я заплатил, пошла отметка в регистр, почему она не исчезает? Отметка не исчезает если вы оплатите долг. Она исчезнет только через три четыре года. Если при проверке видно что долг не заплачен, она продлевается еще на три года.


4) Что делать людям, у которых стоит отметка maksuhäiriömerkintä?


Такой человек не может взять кредит или получить квартиру в аренду. Если maksuhäiriömerkintä мешает взять в аренду квартиру, стоит позвонить ulosottomies или в коллекторское агенство. Если Ref merkintä поставлена, арендодатели могут увидеть, что вы заплатили счет, и дают квартиру в аренду. Обязательно нужно звонить. Например Sato автоматически проверяет ваш социальный номер, и номера где стоит maksuhäiriömerkintä является неактивным. Поэтому нужно позвонить и сказать об этом. А если такой знак есть, тогда позвоните и сообщите, что счет оплачен и у вас стоит Ref merkintä.


5) Как узнать какая компания поставила пометку о неплатежеспособности?


Asiakastieto oy - раз в год каждый имеет право узнать бесплатно, отправив копию своего паспорта и узнать информацию о luottorekisteri tai luottohäiriömerkintä. Они сообщат кто поставил знак. Раз в календарный год можно это сделать. Коммерческие организации берут за запрос деньги. www.asiakastieto.fi


6) Дают ли кредиты пожилым в Финляндии?


Да конечно. Банки дают с удовольствием кредиты пожилым, потому что у них есть постоянный доход. У многих есть активы - лодка, машина, квартира. Даже если пожилой человек не будет платить - он никогда не лишится дохода. Отказывают уже к 80 лет. Под 60 лет дают с удовольствием, закрывая глаза на низкую платежеспособность. При этом составляется земельная собственность, это то что делается после смерти человека - сводная таблица его пассивов и активов.

7) Долги и спорт


Многие думают, что это ставки на спорт это безобидное хобби, игра в приставку. Многие уходят в состоянии шока при осознании, насколько много денег уходит на катализаторы, и что это хобби является такой же зависимостью. Если человек является игрозависимым - он не может получить помощь при взятии кредита. За полгода изучаются все банковские выписки, в Финляндии прозрачно все. Если есть барьер в виде игрозависимости, сначала нужно решать эту проблему, а после уже решать проблему игрозависимости. Финансовые консультанты обучают социальных работников на определение зависимостей по счетам, чтобы бюджет не уходил не туда.


8) Бывают ли безнадежные ситуации? Только в случае продолжения зависимости человека. Как только зависимый обращается к врачу или психологу, он начинает решать проблему, ситуация перестает быть безнадежной.


Антонина Култала является антикризисным менеджером в социальной сфере. С 2014 года занимается экономическими ситуациями, явлется talousneuvoja, работает в социальном кредитовании города Эспоо. Оказывает консультационные услуги и подает вместе с клиентами в суд в офис по организации долгов Velkaneuvoja.


Вебинар можно посмотреть по ссылке.